保险业在下沉市场的蓬勃发展

    来源:供稿    发布时间:2019-08-05 14:50    编辑:沙风     浏览量:

下沉市场一般用来指代具有以下两个特征的三线以下城市及农村地区的市

下沉市场一般用来指代具有以下两个特征的三线以下城市及农村地区的市场。当讨论下沉市场时,我们必须要心怀敬畏,因为那里的居民是组成这个国家的大多数,他们不仅身上蕴藏着惊世的力量,更是决定着泱泱大国前途与命运的基本盘。

下沉市场应大体具有以下两个特征:

第一,规模与增长潜力巨大。

我国地大物博,幅员辽阔。却并不知道,北上广深四座城市的总面积仅仅占据全国的0.33%,即便将4个一线城市和杭州、南京、青岛等15个“新一线”城市的面积加总,占全国的比重也不到3%。这便意味着,超过全国面积97%的土地上发生的故事,是“五环内”人群看不清楚的。这片广阔无垠的土地上有什么?答案是:近三百个地级市,三千个县城,四万个乡镇,六十六万个村庄。生活在这片土地上的居民有多少?答案是:去掉一二线城市的3.9亿人,三线以下城市及农村地区共有约10亿人。

截至2017年底,下沉市场的移动端用户只有不到5亿人,不过在接下来的时间里,下沉市场的移动用户增速将全面领先一二线城市,预计2020年将逼近6亿;光看数据就足以让人浮想联翩,而这也反映出下沉市场的增长潜力之巨大。

第二,高质量供给欠缺,居民需求远未被满足。

虽然国民经济飞速发展的红利已经惠及到所有国人,不少下沉市场的居民也认为自己吃穿不愁,即便在老家也是什么商品都买得到,但是不得不说,相比于一二线城市,下沉市场商品与服务的供给还是存在不小的差距。下沉市场居民的消费需求还在很大程度上没能被满足。

以上两点特征,勾勒出下沉市场的大致轮廓。

首先,是熟人社会属性。通俗点讲,这是基于亲戚好友与邻里关系而形成的复杂庞大的关系网络,人们因为熟悉,所以可以相互帮衬。下沉市场的熟人社会属性要比一二线城市明显得多,随处都可以见到亲戚里道你来我往,左邻右里其乐融融。

其次,是价格敏感属性。虽然经过多年的发展,下沉市场居民的生活有了极大改善,但需要指出的是,他们的收入水平依然称不上高。据官方数据显示,2017年全国有80%的人口每个月的可支配收入不足3000元,而最低收入的20%人群每个月可支配收入只有500元。

最后,是闲暇娱乐属性。31~40小时是三线以下城市居民一周工作时间占比最高的时间长度(占比35%),低于一线城市(56%)和二线城市(47%);在工作时间大于41小时的区间,三线以下城市同样低于一二线城市;相反,三线以下城市居民工作时间在21~30小时的占比,高于一二线城市。于是,下沉市场居民在工作之余,拥有大把的时间可以供消遣娱乐,他们便愿意为了一点点优惠而发动亲朋好友拼团购买,而且完全不会觉得这是在浪费时间。

正因为如此,当前蕴藏在下沉市场之中的巨大消费潜能正在逐步得到释放,而诸如廉价流量、新型商业模式、更适合下沉人群的消费品等各种机会也都开始展露出来。究竟什么样的互联网产品能够真正迎合下沉市场的需求?相信这是很多人极为关心的问题。在金融领域里,与下沉市场最为贴合的是保险行业。

首先,从风险因素进行分析。保险商品服务的具体内容是各种客观风险,无风险。风险因素存在的程度越高、范围越广,保险需求的总量也就越大;反之,保险需求量就越小。下沉市场的医疗条件和民生基建远不能与一线城市相比较,存在的风险也自然是要高于大型城市。

其次,商品需求也是其中一个重要原因。随着时代的发展,保险商品的需求的本质变成家庭人身风险的必要保障,这也取决于保险费率,保险需求主要取决于可支付保险费的数量。商品费率与保险需求一般成反比例关系,商品费率愈高,则商品需求量愈小;反之,则愈大。而保险商品相较于其他金融产品更加实用和直接。

再次,保险业的发展与人口状况有着密切联系。人口总量与人身保险的需求成正比,在其他因素一定的条件下,人口总量越大,对保险需求的总量也就越多,反之就越少。国内下沉市场的人口总数是美国人口的相当于的美国总人口的三倍,市场经济条件下下沉市场的人口结构普遍偏向老龄化和两极化,抵御和预防风险的能力也就随之降低,对于保险的需求也就越大。

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